IMPORTANCIA DE LA LEY 1527 DE 2012 PARA EL

CRÉDITO DE CONSUMO FINAL Y DURABLE

Los beneficios del crédito de libranza permiten visualizar en el país el inmenso incentivo que reciben «el mercado de alquiler y adquisición de vivienda y el acceso a créditos educativos y bienes de consumo básico», entre ellos planes complementarios de salud, auxilios funerarios, electrodomésticos, vehículos, viajes, etc, a través de la masificación de este tipo de crédito que otorga la posibilidad real, no solo a los trabajadores asalariados, sino a contratistas y pensionados, a adquirir bienes y servicios respaldados por su salario, contraprestación económica y sus prestaciones sociales o su pensión. Así es fácil concluir que el impacto sobre la economía en general es hoy altamente satisfactorio, siguiendo los ejemplos de Brasil (crédito consignado) y Panamá (ley de descuento directo).

EL CASO COLOMBIANO

Con la ley 1527 de libranzas, Colombia buscaba como otros países de Latinoamérica, lograr la profundización bancaria y el acceso al crédito. Mediante la libranza, una persona natural que reúna los requisitos de ley puede adquirir productos y servicios financieros o bienes y servicios de cualquier naturaleza, acreditando con su salario, honorarios o su pensión, el pago de dichos productos y créditos.

ASPECTOS POSITIVOS DE LA LEY 1527 DE 2012

A través de estos tres años, desde su promulgación, se han logrado resultados de alta favorabilidad:

• Ampliación de los actores que ofrecen el producto de libranzas, apoyados en un marco legal sólido que permite mejorar la seguridad jurídica al otorgar créditos bajo esta modalidad. Bancos, cooperativas y personas jurídicas ya sumaban máss de 2000 registros, según el RUNEOL a diciembre 2014.
• Reducir los actores informales que venían cobrando tasas exorbitantes por encima del 5% mensual.
• Disminución de la burocracia estatal para el otorgamiento de códigos de descuento. Aunque algunos funcionarios dentro de algunas pagadurías siguen entorpeciendo la consecución de los códigos, buscando comisiones que históricamente reciben, se ha reducido notoriamente el tiempo, el costo y los requisitos para contar con las autorizaciones de descuento.
• Proteger el 50% del salario de los trabajadores y pensionados. La mayoría de las pagadurías ya establecieron los procedimientos para el cálculo del 50% del salario permitido al acceder al endeudamiento vía libranza, protegiéndolos, donde históricamente se endeudaban hasta dejar solamente un salario mínimo. Es bueno precisar que para titulares a ingresos menores a 2 smlmv, el cálculo del 50% será igual o menor a un salario mínimo.
• Implementación de procesos de «visación” (manual o electrónica) en muchas pagadurías previniendo el endeudamiento simultáneo y mejorando el proceso de incorporación de la libranza. Esto mejora la seguridad jurídica tanto de la pagaduría como de los originadores. Como veremos más adelante, es importante seguir implementando procesos de visación electrónica, para impedir que los métodos manuales sean incentivos para funcionarios malintencionados que cobran por tener «procesos rápidos o prioritarios”
• Pago a beneficiarios de cesiones por parte de las pagadurías, logrando que los fondeadores finales de las libranzas, puedan recibir directamente los flujos de dinero. Este tal vez es uno de los beneficios indirectos más grandes de la ley en mención. Si bien todavía no es un proceso transparente, homogéneo y generalizado, algunos originadores muy grandes han hecho que las pagadurías cumplan con esta obligación.

CUELLOS DE BOTELLA

Todos estos logros, se ven actualmente eclipsados, por unos problemas estructurales que es importante precisar, buscando que el Gobierno pueda a través de su reglamentación, reencaminar la industria, al fin de lograr dinamizar el crédito vía libranza:

ENDEUDAMIENTO A LARGO PLAZO

1. Estamos endeudando las personas a largo plazo, a través de créditos de consumo. Es prioritario que el Gobierno frene el endeudamiento vía libranza para créditos de menos de veinticinco millones de pesos (25’000.000,00) por encima de 5 años (60 meses) cuando no existen garantías reales o hipotecas. Son muchos los bancos y originadores privados que endeudan a sus clientes con plazos de 7, 8 y hasta 9 años para créditos libre inversión. Estas personas terminan pagando más de 4 años intereses sin abonar a capital, una deuda que seguramente se gastaron en unas vacaciones, en un bien de consumo o como ocurre en la mayoría de las veces, prepagando una obligación anterior.

EJÉRCITO DE MERCENARIOS COMERCIALES «FREELANCE»

2. Estamos pagando un ejército de mercenarios comerciales «freelance» que no hacen sino rotar los clientes y cobrarles comisiones escandalosas. Como ocurrió en Chile con las Pensiones, en Colombia hay toda una industria de freelance comerciales, dedicados a abordar clientes, hacerles estudios de crédito, presentarlos a los originadores, cobrando comisiones «upfront» entre el 3% y el 10% del Crédito. Si no limitarnos el tiempo mínimo

de operación de una libranza a la mitad de su plazo (máximo 24 meses), los prepagos inducidos por estos mercenarios llevaran a la quiebra a muchos originadores. Al final, son los clientes los que terminan pagando estas comisiones, sea a través de comisiones o de mayores tasas interés.

URGENCIA DE PROFESIONALIZAR A LOS COMERCIALES VÍA RUNEOL

3. Si logramos registrar a los originadores a través del RUNEOL, es todavía más importante registrar a estos comerciales «FREELANCE». Es importante lograr llevar un registro de estos comerciales, tanto personas naturales como jurídicas, exigiendo el cumplimiento de algunos mínimos requisitos como pueden ser: tener establecimientos de comercio, facturar, estar inscritos en las cámaras de comercio, cumplimiento de la ley de habeas data y cumplir con unos mínimos conocimientos de la ley 1527/12. Es imperativo que entre todos los originadores «castiguemos» a los comerciales que rotan los clientes y viven del prepago.

PROCEDIMIENTOS DE VISACIÓN ELECTRÓNICA EN LAS PAGADURÍAS

4. Exigir a todas las pagadurías procedimientos de visación electrónicos. Esto redunda en seguridad para todos los actores, incluso las mismas pagadurías que frente a la ley 1527/12, son solidarias en caso de no efectuar los descuentos de nómina y trasladarlos al originador o beneficiario o mantener la prelación en el orden de los créditos. Existen en el mercado soluciones de visaciones electrónicas como la implementada en CASUR que es prioritario implementar en todas las pagadurías por lo menos de orden nacional y departamental.

PROPENDER POR UNA CENTRAl DE CRÉDITO ESPECIALIZADA EN LIBRANZAS

5. Fomentar una central de crédito especializada en libranzas. Los burós de crédito actuales no cuentan con información actualizada de libranzas que permita evitar el endeudamiento simultáneo. Es importante exigir a las pagadurías el reporte de librados a dichas centrales de información, informando el % del salario comprometido de las personas así como los descuentos de libranza practicados.

ACCESO A LOS ORIGINADORES A INFORMACIÓN DEL SISTEMA GENERAL DE SEGURIDAD SOCIAL INTEGRAL (PENSIONES, SALUD Y RIESGOS LABORALES)

6. Darle acceso los originadores a la información de la seguridad social para poder ubicar a las personas que han cambiado de empleo y así exigir al nuevo empleador respetar la libranza original. El no poder ubicar a los deudores morosos, hace que los costos a trasladar a los clientes buenos sean mayores.

TRANSFERENCIA EN CABEZA DEL CESIONARIO DEL DERECHO A RECIBIR DEL EMPLEADOR O ENTIDAD PAGADORA

7. Ser más exigentes con las pagadurías para que den cumplimiento a la ley 1527/12 en su parágrafo 1ro del Artículo Tercero «La cesión de créditos objeto de libranza otorgados por las entidades operadoras implicará, por ministerio de la ley, la transferencia en cabeza del cesionario del derecho a recibir del empleador o entidad pagadora el pago del bien o servicio que se atiende a través de la libranza o autorización de descuento directo sin necesidad de requisito adicional.» Estos procesos de traslado de flujos a terceros distintos al originador del crédito y quien tiene el convenio directo de descuento, es hoy virtualmente imposible de realizar para los fondeadores que no son bancos.

CASTIGO A QUIENES SE AUTO EMBARGUEN

Castigar a las personas que se auto embargan para evitar el pago de su libranza. Es una práctica común que viene en aumento. Los embargos por alimentos deberían afectar el 50% del salario del trabajador y no el otro 50% que tienen en cuotas de libranza.

RESPETO Y LEGITIMIDAD DEL SECTOR COOPERATIVO

9. Des-estigmatizar el sector cooperativo. Históricamente, ha sido el sector cooperativo y mutualista el que ha sido capaz de llevar crédito vía libranza a los sectores menos bancarizados. O que fruto del sobre endeudamiento tienen cartera castigada. Prohibirles que vendan cartera como lo pretende la circular 008 de Supersolidaria es un error, es inconstitucional y lo único que va a lograr es «quebrar» un sector que ha generado y vendido con responsabilidad un inventario muy importante de créditos, que finalmente han sido fondeados por bancos y carteras colectivas.

EXIGENCIA A LOS EMPLEADORES PRIVADOS Y PÚBLICOS

10. Exigir que los empleadores privados y públicos paguen a los originadores de libranza los descuentos de nómina vía los operadores de la seguridad social (Planilla Integradas de Liquidación de Aportes). Para verdaderamente dinamizar el crédito vía libranza, es importante abrir los operadores a la libranza privada, y no limitarse al universo limitado de cuatro millones de pensionados y trabajadores estatales. Pero para poder enfocarse en este universo mayor de casi 12 millones de personas que cotizan, es importante contar con un marco operativo eficiente, y apalancarse en la operatividad del PILA sería lo ideal.

Fuente: Revista Ciclo de Riesgo. No. 22 – abril – junio – 2016.