Articulo original: https://goo.gl/fuaE2i

OPERADOR DECENTE DE LIBRANZAS

Por: Alberto Donadio

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Escribe Operador Decente:

Respetado Señor Donadío

Hasta hace poco tiempo nadie tenía peor fama que un banquero, el agio estaba prohibido por considerarse pecado para los cristianos en el medioevo. Hoy el agio no es malo si lo desarrollan los grandes grupos económicos del país (porque esta es la única industria que florece en este país). Y los demás como quedamos?

De 400 operadores registrados en el RUNEOL se ha presentado incumplimiento de dos grupos: Estraval (con su grupo de empresas) y Roberto Herrera (y su grupo de empresas). Nadie mas.

Me quiero referir a segundo incumplimiento el cual se ha presentado por cuenta de un modelo perverso: proveedores de activo dispuestos a vender a pérdida, intermediarios irresponsables (no fabricantes) con cero controles y con redes comerciales excesivamente exitosas. Desinformación, descontrol, desidia. Acá están en su orden: ELITE, VESTING, PLUS VALUES, OPTIMAL, TU RENTA y otros. 10 mil clientes y aproximadamente 800 mil millones en activos en riesgo.

Por cuenta de 6 comercializadores y de un único proveedor que debe estar tomando Old Parr en su yate, la prensa se ha empecinado en acabar con una actividad legítima que tiene un trasfondo real en la economía: O quien va a atender a estas poblaciones subatendidas a quienes por regulación no llega la Banca? La “banca en la sombra” no es sinónimo de una banca sombría, es sinónimo de un negocio legal extrabancario que se desarrolla a través de sociedades comerciales (no exclusivamente de cooperativas de papel…) que atiende una necesidad real de acceso al crédito.

Este no es un negocio de derivados como uds. afirmaron hoy, es un negocio que se financia como un factoring de un activo que se realiza en alícuotas iguales, actividad que esta también regulada.

Si ud se informara (e informara a su audiencia) respecto del negocio real, no exclusivamente el de los comercializadores que tanto daño han hecho, quizá podría presentar una posición equilibrada al público, y no, como hizo hoy, poniéndole el último clavo al ataúd de un negocio legítimo generador de empleo y beneficio económico (generalizado, no particular) al declararlo como terminado.

Lugares comunes a los que uds. han aludido:

1. Las altísimas tasas que le cobran a los clientes.
   Se trata de créditos de consumo. Los créditos de este tipo – en todo el mundo – se prestan a las mayores tasas. En Colombia, esta tasa está regulada como 1.5 veces el interés bancario corriente. Es decir que la tasa de referencia es la tasa a la que prestan los bancos.

Ud ha revisado el extracto de su tarjeta de crédito? se ha tomado el trabajo de calcular la tasa efectiva real que le cobran en un periodo, considerando los cargos directos e indirectos asociados? El paquete de productos del banco, la cuota de manejo, los seguros de vida, etc. Todos esos cargos están permitidos legalmente y no computan como usura, resultando en todo caso en un costo para el cliente superior al de la usura. Y esto es legal.

Le preguntó: Ud cree que es tanta la ignorancia de los trabajadores y de los pensionados que acuden a este tipo de créditos, si los bancos si les prestaran? Qué saca ud. acabando con un sector que atiende legítimamente a la gente desprotegida y expuesta al gota gota, en donde si no hay controles?

La tasa mas alta vigente en consumo hoy es de 32.01% Efectiva Anual
Para microcrédito el: 56.13% Efectiva Anual
Para consumo de bajo monto: 52.16% Efectiva Anual (datos tomados de la web de la Superfinanciera)

En todo caso son múltiplos del interés que cobran los bancos…

2. Las altas tasas a las que les pagan a los inversionistas.

Cuando se realiza una compraventa de pagarés de libranza colocada a una tasa alta – dentro de los limites legales – se le transfiere al inversionista parte de esa utilidad, la cual está asociada con el plazo del crédito.

Los bancos prestan a estas mismas tasas, pero están facultados a captar recursos del público. Y en esta medida no transfieren parte de la utilidad, remuneran el costo del capital de quienes casi tienen que pagar por tener sus recursos allá invertidos. La tasa de un CDT está en la inflación, son recursos colocados a corto plazo, no como la esperada cuando se compra un activo y claro, cuenta con seguros de depósito (en el caso de las cuentas de ahorro) pero solo hasta 20 millones de pesos. Pregunte ud. en alguna de las liquidaciones en curso de entidades financieras, si se ha pagado mas de esto a los inversionistas que tenían CDTS por 200… 500 millones de pesos (p. ej. el caso de Financiera Internacional que entró recientemente en liquidación). A todos ellos les han pagado… $20 millones.

3. Las libranzas bancarias son perfectas.

Como ud lo ha dicho, este negocio extrabancario solo representa el 10% del mercado total de créditos por libranza. En todo caso Ud nos presenta como malos operadores y como partícipes de una situación de riesgo sistémico.

Ud dice que las libranzas bancarias no se siniestran. En serio es tan inocente para pensar y opinar públicamente esto? Los bancos tienen otros mecanismos de financiación y privilegios tributarios para deducir los siniestros que les permiten asumirlos contra su patrimonio sin que se haga público su estado real (el cual puede ser iguales o peor a los de un negocio de cartera extrabancaria debidamente administrado). Pero la realidad es que la cartera de crédito consumo aquí y en cualquier parte es la mas riesgosa, y su riesgo está en el impago.

4. Ud también trata de responsabilizar al Estado.
   La mejor forma de socializar las pérdidas de particulares. Recuerde ud la crisis hipotecaria del 98. Quienes terminamos pagándole a los bancos para que salieran adelante? Todos nosotros. El Estado terminó decretado la emergencia económica y estableciendo un impuesto para todos y así asumir la pérdida de los Bancos particulares: el gravamen al movimiento financiero (en ese entonces el 2x mil). Todos los Colombianos terminamos pagando las pérdidas de las Villas, Davivienda, Colpatria, todas ellas compañías de un pequeño grupo de particulares (en esa época ni siquiera estaban en bolsa…). Y lo seguimos pagando ya que el impuesto se duplicó y se volvió permanente.

La Constitución dice que la iniciativa privada es libre, así que el Estado no puede intervenir en todos los negocios que la amplia imaginación de los particulares pueda poner en el mercado, o imagínese al Estado respondiendo por todo lo que los inversionistas han perdido en el pasado y siguen perdiendo en el presente cuando invierten en proyectos inmobiliarios o compran los activos de moda, como bodegas y oficinas, donde en la mayoría de los casos, a pesos de hoy la rentabilidad es negativa. Quién de uds ha salido a cuantificar esta afectación y a poner el grito en el cielo? O las acciones? como las de Pacific Rubiales? Donde está la prensa? La gente le apostó al sueño de unos pocos…. y perdió todo.

Todos los Colombianos tenemos que salir con nuestros impuestos a cubrir estas pérdidas? La rentabilidad acá es de particulares incumplidos.

Pero yo inicié este tema diciéndole que soy un operador decente de cartera de libranza. Entonces me gustaría contarle cual es el negocio, y como puede aun haber un negocio en donde se puede compartir la utilidad entre un operador y un inversionista, para que ud en lugar de ponerle el ultimo clavo a la caja, de pronto, pueda cumplir con su rol de abanderado de la protección de los inversionistas a través del único medio que es desarrollo del deber de lealtad de los negocios: la información.

Me disculpo por el mamotreto.
Lo invito, si le interesa, a dar a conocer cómo en un negocio real, amparado en activos reales, donde la palabra libranza solo es la denominación legal que se le dio a un mecanismo de cobro puede ser llevado a cabo responsablemente y con éxito:

Existe una sociedad mercantil con un patrimonio cierto, inscrita en el RUNEOL, la cual coloca unos recursos en su mercado objetivo, previo un debido análisis del cliente que incluye: capacidad de crédito, trayectoria de cumplimiento (consulta en centrales de riesgo), SARLAFT, validación de identidad entre otros.

Una vez coloca este recurso procede a ponerlo al cobro mediante un procedimiento altamente especializado ya que cada entidad pagadora maneja protocolos, cronogramas y estándares diferentes para tal fin. Este proceso requiere de precisión y oportunidad, ya que es el corazón del negocio de libranza.

Una vez conseguido todo lo anterior se inicia en una fase de administración, la cual debe ser respaldada por tecnología (en nuestro caso tecnología propia) para administrar de forma individual cada expediente de crédito y poder calificar el portafolio en su desempeño. Toda la cartera está asegurada con una póliza de vida grupo deudores y se reporta en su desempeño detallado en centrales de riesgo (las mismas que se consultan en el proceso de crédito).

Estos flujos debidamente incorporados (predecibles) son los que se venden al descuento (o a par). Con el detalle individual y calzados con la fuente de pago.

Los protocolos respecto de las obligaciones contractuales en la venta (la cual se hace generalmente con recurso) incluyen el derecho de auditoría por parte del comprador y el deber de dejarse auditar por parte del vendedor. La transparencia en la información es la moneda mas valiosa en este negocio. Respecto del prepago, se transfiere en tiempo real al cliente (anticipando el capital) y respecto del siniestro se toman dos caminos: hacia el comprador recompra y reemplazo y hacia el cliente incumplido: cobranza pre-jurídica, reportes negativos en centrales de riesgo y re procesos para poner al cobro por libranza nuevamente. Todo este procedimiento se anticipa a lo previsto en el Decreto 1348. Incluso va mas allá.

La pérdida, mitigada así, va contra el patrimonio de la sociedad. Y asi se lleva el negocio.

Todo esto, requiere de un equipo calificado y comprometido, que cuesta. Y que para ser pagado debe poderse seguir vendiendo y reciclando el capital. Con “posturas generalizadoras” en donde buenos y malos caemos en una misma bolsa, quedamos fritos los buenos y los malos. La depuración en el mercado es necesaria. Los comercializadores perversos deben salir (o ya salieron) pero los buenos no tenemos un defensor para sobrevivir este temporal.

Puede ser ud un abanderado equilibrado de esta situación?

El ruido no hace bien; el bien no hace ruido. San Vicente de Paúl

Cordialmente

Operador Decente