RIESGO OPERATIVO EN LA EMISIÓN DE LIBRANZAS
La libranza o crédito para consumo con mecanismo de pago mediante la retención directa del salario, es un mecanismo de financiamiento que ha existido desde hace mucho tiempo. Para el acreditado representa la seguridad de contar con un mecanismo de financiamiento, a pesar de que ya tenga un alto nivel de endeudamiento. También es el medio por el que puede acceder a satisfactores que le permitan mejorar su calidad de vida. Mediante el acceso al crédito puede adquirir bienes de consumo duradero, como enseres domésticos, los cuales no podría adquirir de forma directa con solo su salario. En algunos casos, el crédito le permite solventar alguna situación imponderable como lo es una enfermedad o la reparación de alguna catástrofe.
Para el otorgante del crédito, representa la certidumbre de obtener el recaudo eliminando en gran medida el riesgo de voluntad de pago, así como la posibilidad de obtener de una sola pagaduría el recaudo correspondiente a un alto volumen de créditos, ya que por lo regular se establecen convenios con entidades con una base amplia de trabajadores. En algunos países, la libranza también representa para el otorgante del crédito la oportunidad de obtener elevados márgenes de intermediación, ya que a diferencia de Colombia donde el mecanismo de financiamiento está ampliamente regulado, no existen límites legales para el nivel de endeudamiento o las tasas de interés aplicables.
El fundamento de la libranza, es la instrucción irrevocable que el trabajador da a su empleador para que retenga una porción de su salario, que sea suficiente para cubrir la amortización e intereses del período transcurrido, que deberá ser entregada a la entidad que le otorgó el crédito de manera directa al trabajador. Esto deriva en otra ventaja para el otorgante del crédito; con esta base puede considerar un flujo de recaudo constante.
La manera tradicional de establecer la libranza es mediante la venta directa en el lugar de trabajo del acreditado. Aquí se ha considerado y analizado la existencia, estabilidad y suficiencia del ingreso para poder otorgar el crédito. El otorgante del crédito tiene un convenio con el empleador (por lo regular se trata de dependencias departamentales o federales) para que efectúe las retenciones por el recaudo, le informe el monto de las mismas y se las entregue como un pago único. Con esto se elimina la voluntad de pago. En caso de que el monto recibido no concuerde con lo que el otorgante del crédito estimó, se procede a las aclaraciones con la dependencia. En la mayoría de los casos, las discrepancias son producto de una disminución en el ingreso del trabajador por un menor número de días trabajados y/o demandas alimenticias. En la mayoría de los casos, los acreditantes establecen de manera natural una extensión al plazo del financiamiento.
Pero, ¿qué pasa cuando hay cambios en la situación laboral del trabajador? Hemos observado que la mayoría de los otorgantes consideran la posibilidad remota de que el acreditado pueda fallecer, Por tanto, han incorporado dentro del mecanismo de financiamiento un seguro de vida en caso de fallecimiento. También han considerado que el trabajador se cambie de trabajo a otra dependencia. Cuando se trata de una dependencia con la que se ha establecido un convenio, se ingresa al trabajador y se vuelve a establecer el monto de la retención, en caso de que no se cuente con un convenio o el trabajador a la iniciativa privada, al menos en Colombia, la entidad otorgante del crédito tiene la posibilidad de establecer un embargo por el monto remanente del adeudo.
Cuando el acreditado deja la dependencia para independizarse, es cuando toma relevancia el conocimiento de las características del mismo. En ese momento resurge el riesgo asociado a la voluntad de pago. Hemos observado en la región, que la recuperación de los créditos sobre los acreditados fuera de nómina va del 6% al 25% del saldo vigente, promediando 13,2% durante los siguientes 12 meses desde que es detectada la salida de la nómina. Para incrementar la recuperación, es relevante el conocimiento del acreditado. Los aspectos considerados en el momento de la originación (existencia y suficiencia probadas de los ingresos, estabilidad laboral y voluntad de pago) toman un nuevo matriz de riesgo operativo.
A diferencia del riesgo financiero, el riesgo operativo no es negociable (no se puede pedir una extensión de plazo, modificar la tasa o cambiar el cronograma de pagos), y es catastrófico. El término puede parecer muy alarmante, pero se refiere a que es desastroso, una vez que ocurre no hay marcha atrás. Sin embargo, el riesgo operativo puede ser mitigado mediante medidas simples, pero trascendentes que deben formar parte del proceso de definición nivel de riesgo asociado a la originación o emisión de la libranza.
De manera enunciativa, pero no limitativa, entre las medidas para mitigar el riesgo operativo se pueden considerar:
Fuente: Revista Ciclo de Riesgo. No. 22 – abril – junio – 2016.
INDICADORES | ||
2021 |
||
Diciembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $ 66.425.918
$ 318.425.918 |
20.85 |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $ 175.557.585
$ 12.162.881.461 |
1.44 |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 591.424.086
$ 6.576.213.468 |
8.99 |
Endeudamiento | $13.344.486.985
$ 353.324.784 |
37.77 |
Noviembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $65.662.906
$ 320.541.322 |
20.49 |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $ 162.795.586
$ 12.611.212.549 |
1.29 |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 586.349.557
$ 6.788.414.563 |
8.64 |
Endeudamiento | $14.243.666.165
$ 168.225.538 |
84.67 |
Octubre |
||
Indice de cartera vencida propia | $ 64.927.592
$ 322.681.479 |
20.12 |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $ 149.405.089
$ 12.780.026.730 |
1.17 |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 568.177.529
$ 6.930.290.708 |
8.20 |
Septiembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $ 40.858.432
$ 304.331.935 |
13.43 |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $ 135.425.481
$ 13.102.463.917 |
1.03 |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 577.586.644
$ 7.025.108.242 |
8.22 |
Endeudamiento | $14.920.101.746
$ 163.910.243 |
91.03 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida propia | $42.901.207
$ 306.377.710 |
14.00% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $204.484.521
$13.400.489.149 |
1.53 |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $616.503.069
$ 7.131.149.297 |
8.65 |
Endeudamiento | $14.933.111.668
$ 243.986.579 |
61.20 |
Julio |
||
Indice de cartera vencida propia | $42.901.207
$332.515.010 |
18.98%% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $125.526.193
$13.767.913.842 |
0.91% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $524.817.535
$ 7.413.257.742 |
7.08% |
Endeudamiento | $15.259.677.964
$259.262.942 |
58.86% |
Junio |
||
Indice de cartera vencida propia | $64.915.595
$379.098.36 |
17.12% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $23.623.705
$14.010.216.489 |
0.17% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $550.424.803
$7.451.640.116 |
7.39% |
Endeudamiento | $15.804.459.819
$210.622.208 |
75.04 |
Mayo |
||
Indice de cartera vencida propia | $68.114.075
$342.806.354 |
19.87% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14.137.357.135 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $539.161.964
$7.687.450.960 |
7.01% |
Endeudamiento | $15.931.874.291
$207.389.830 |
76.82 |
Abril |
||
Indice de cartera vencida propia | $66.239.202
$458.157.75 |
14.46% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14.277.965.015 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $525.282.418
$7.737.011.978 |
6.79% |
Endeudamiento | $16.135.624.953
$246.241.031 |
62.02 |
Marzo |
||
Indice de cartera vencida propia | $65.721.989
$529.649.125 |
12.41% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14.255.486.423 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $512.953.641
$7.810.225.925 |
6.57% |
Endeudamiento | $16.115.960.671
$308.414.120 |
52.25 |
Febrero |
||
Indice de cartera vencida propia | $65.216.202
$475.420.019 |
13.72% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$13.967.931.303 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 535.584.627
$7.916.223.372 |
6.77% |
Endeudamiento | $15.753.816.587
$305.591.894 |
51.55 |
Enero |
||
Indice de cartera vencida propia | $64.876.322
$441.646.936 |
14.69% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$13.774.334.813 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $525.868.551
$8.029.658.096 |
6.55% |
Endeudamiento | $15.468.360.430
$313.211.976 |
49.39 |
2020 |
||
Diciembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $ 64.784.218
$ 446.186.824 |
14.52% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$13.706.113.759 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 507.589.000
$8.138.505.335 |
6.24% |
Endeudamiento | $15.199.879.880
$404.414.977 |
37.58 |
Noviembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $ 64.317.290
$ 442.387.720 |
14.54% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$13.841.576.103 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $496.262.583
$8.214.836.637 |
6.04% |
Endeudamiento | $15.346.338.261
$478.341.400 |
32.08 |
Octubre |
||
Indice de cartera vencida propia | $66.250.823
$417.995.340 |
15.85% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$13.971.418.041 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $485.617.844
$8.447.392.859 |
5.75% |
Endeudamiento | $15.482.004.021
$467.625.796 |
33.11 |
Septiembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $66.480.523
$383.175.055 |
17.35% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14.133.030.461 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $474.575.574
$8.577.356.359 |
5.53% |
Endeudamiento | $15.122.731.005
$704.820.046 |
21.46 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida propia | $65,981,400
$307,577,762 |
21.45% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14,431,957,283 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $461,569,820
$ 8,737,251,411 |
5.28% |
Endeudamiento | $15,609,766,084
$558,358,031 |
27.96 |
Julio |
||
Indice de cartera vencida propia | $64,407,625
$309,749,504 |
20.79% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14,585,632,975 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $448,631,095
$8,989,047,622 |
%4.99 |
Endeudamiento | $16,046,412,817
$529,507,245 |
30.30 |
Junio |
||
Indice de cartera vencida propia | $60.016.799
$332,522,654 |
18.05% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14,728,169,090 |
0.00% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $433.877.460
$9,140,587,476 |
%4.75 |
Endeudamiento | $16.181.318.295
$504,900,512 |
32.05 |
Mayo |
||
Indice de cartera vencida propia | $124,920,286
$680,850,117 |
18.35% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$14,930,766,546 |
0% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $469,308,423
$9.342.292.144 |
5.02% |
Endeudamiento | $16,794,710,944
$487,677,048 |
34.44 |
Abril |
||
Indice de cartera vencida propia | $118.845.661
$673.482.917 |
17.65% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | -
$15.155.624.335 |
0% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $471.516.272
$9.486.334.306 |
4.97% |
Endeudamiento | $17,063,516,368
$419,790,809 |
40.65 |
Marzo |
||
Indice de cartera vencida propia | $119.160.777
$686.773.674 |
17.35% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $0
$15,309,449,639 |
0% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $443.718.278
$9,688,766,567 |
4.58% |
Endeudamiento | $17,098,992,442
$497,162,974 |
34.39 |
* Datos modificados el día 13 de mayo de 2020 | ||
Febrero |
||
Indice de cartera vencida propia | $106.941.549
$725.588.720 |
14.74% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $0
$14,287,988,900 |
0% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 458,915,276
$9,939,391,992 |
4.62% |
Endeudamiento | $15,820,291,836
$532,990,066 |
29.68 |
* Datos modificados el día 13 de mayo de 2020 | ||
Enero |
||
Indice de cartera vencida propia | $102.523.109
$742.049.710 |
13.82% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $0
$12,679,851,046 |
0% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $438.155.136
$10,196,911,894 |
4.30% |
Endeudamiento | $14,056,041,848
$420,737,311 |
33.41 |
* Datos modificados el día 13 de mayo de 2020 | ||
2019 |
||
Diciembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $85.192.857
$1.024.343.503 |
8.3% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $77.677.318
$20.787.023.004 |
0.37% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $496.026.640
$536.063.535 |
92.53% |
Endeudamiento | $22.022.512.708
$388.199.382 |
56.7 |
Noviembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $56.700.958
$883.984.175 |
6.4% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $74.360.532
$19.160.611.112 |
0.39% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $518.184.485
$578.078.043 |
89.64% |
Endeudamiento | $21.083.686.891
$395.028.081 |
53.3 |
Octubre |
||
Indice de cartera vencida propia | $68.167.502
$762.768.122 |
8.9% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $63.988.267
$18.022.535.120 |
0.36% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $543.672.836
$638.580.264 |
85.14% |
Endeudamiento | $19.485.998.663
$344.548.541 |
56.5 |
Septiembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $52.609.514
$538.929.874 |
9.76% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $49.173.918
$17.677.788.953 |
0.27% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $512.754.181
$742.062.351 |
69% |
Endeudamiento | $19.122.654.389
$467.042.364 |
40 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida propia | $64.306.393
$444.373.276 |
14.47% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $39.979.649
$15.641.816.664 |
0.25% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $505.838.852
$821.239.218 |
61.59% |
Endeudamiento | $17.025.634.044
$467.042.364 |
36.4 |
Julio |
||
Indice de cartera vencida propia | $15.823.033
$283.929.138 |
5.57% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $29.178.404
$14.845.105.026 |
0.19% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $499.626.132
$941.396.720 |
53% |
Endeudamiento | $16.093.817.000
$467.042.364 |
34 |
Junio |
||
Indice de cartera vencida propia | $39.787.014
$277.454.422 |
14.34% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $24.320.309
$14.256.095.828 |
0.17% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $453.984.790
$980.906.738 |
46.28% |
Endeudamiento | $15.445.898.054
$467.042.364 |
33 |
Mayo |
||
Indice de cartera vencida propia | $30.515.197
$207.880.273 |
14.67% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $17.441.611
$12.942.636.138 |
0.13% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $431.164.793
$1.112.996.162 |
38.7% |
Endeudamiento | $14.110.893.122
$467.042.364 |
30.2 |
Abril |
||
Indice de cartera vencida propia | $19.246.224
$197.794.965 |
9.73% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $17.031.409
$12.483.923.005 |
0.13% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $436.495.842
$1.276.847.591 |
34% |
Endeudamiento | $13.826.089.278
$467.042.364 |
29.6 |
Marzo |
||
Indice de cartera vencida propia | $9.925.633
$190.680.685 |
5.20% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $15.126.519
$12.280.136.739 |
0.12% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $412.118.953
$1.417.841.525 |
29% |
Endeudamiento | $13.729.641.494
$467.042.364 |
29.39 |
Febrero |
||
Indice de cartera vencida propia | $8.445.877
$222.896.609 |
3.78% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $22.578.167
$11.544.188.334 |
0.19% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $385.223.209
$1.562.589.630 |
25.5% |
Endeudamiento | $12.956.747.162
$467.042.364 |
27.74 |
Enero |
||
Indice de cartera vencida propia | $6.792.140
$200.556.088 |
3.38% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $22.432.735
$10.989.871.094 |
0.20% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $364.945.080
$1.704.069.891 |
21.4% |
Endeudamiento | $12.273.398.016
$467.042.364 |
26.27 |
2018 |
||
Diciembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $7.330.305
$184.714.639 |
3.96% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $21.733.846
$10.076.491.501 |
0.21% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $326.679.330
$1.853.167.598 |
17.6% |
Endeudamiento | $11.340.294.806
$467.042.364 |
24.28 |
Noviembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $6.337.636
$179.407.769 |
3.53% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $20.637.788
$8.965.535.391 |
0.23% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $291.377.738
$2.024.838.990 |
14.3% |
Endeudamiento | $10.494.007.384
$467.042.364 |
22.46 |
Octubre |
||
Indice de cartera vencida propia | $5.839.994
$124.663.419 |
4.68% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $19.403.374
$7.685.527.780 |
0.25% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $263.772.902
$2.213.910.940 |
11.9% |
Endeudamiento | $8.169.058.250
$467.042.364 |
17.4 |
Septiembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $6.977.569
$150.103.847 |
4.64% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $19.628.783
$5.569.418.582 |
0.35% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $236.295.081
$2.416.327.723 |
9.77% |
Endeudamiento | $6.817.116.000
$467.042.364 |
14.60 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida propia | $6.023.047
$101.732.102 |
5.90% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $19.181.019
$4.889.572.928 |
0.39% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $209.137.102
$2.637.760.318 |
7.90% |
Endeudamiento | $6.059.774.000
$467.042.364 |
12.97 |
Julio |
||
Indice de cartera vencida propia | $5.110.624
$115.220.4125 |
4.43% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $19.304.757
$4.188.343.171 |
0.46% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $174.494.609
$2.835.502.313 |
6.15% |
Endeudamiento | $5.736.879.000
$467.042.364 |
12.28 |
Junio |
||
Indice de cartera vencida propia | $4.113.312
$108.454.795 |
3.79% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $20.312.209
$3.000.680.657 |
0.67% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $144.105.184
$3.053.797.759 |
4.71% |
Endeudamiento | $386.987.125
$467.042.364 |
0.82 |
Mayo |
||
Indice de cartera vencida propia | $98.154.713
$382.755.844 |
25.6% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $21.182.844
$1.939.226.697 |
1.09% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $122.341.035
$3.292.711.469 |
3.71% |
Endeudamiento | $408.531.864
$467.042.364 |
0.87 |
Abril |
||
Indice de cartera vencida propia | $101.143.304
$517.853.388 |
19.53% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $24.987.542
$1.218.105.211 |
2.05% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $108.727.048
$3.633.533.927 |
2.99% |
Endeudamiento | $429.276.194
$467.042.364 |
0.9 |
Marzo |
||
Indice de cartera vencida propia | $105.326.133
$1.058.185.905 |
9.9% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $23.829.064
$158.066.334 |
15% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $73.290.548
$3.894.720.579 |
1.8% |
Endeudamiento | $431.837.589
$467.042.364 |
0.9 |
Febrero |
||
Indice de cartera vencida propia | $108.267.923
$530.969.726 |
20.03% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $28.620.092
$153.593.965 |
18.6% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $75.041.159
$4.171.351.668 |
1.79% |
Endeudamiento | $400.871.763
$402.586.694 |
0.9 |
Enero |
||
Indice de cartera vencida propia | $112.439.525
$134.121.258 |
84% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $29.782.944
$194.695.977 |
15% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $62.424.076
$4.452.340.390 |
1.40% |
Endeudamiento | $428.347.272
$02.586.694 |
1.6 |
2017 |
||
Diciembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $113.355.150
$120.419.964 |
94% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $18.534.942
$233.131.865 |
7.95% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $45.995.850
$4.545.482.031 |
1.01% |
Endeudamiento | $449.718.853
$402.586.694 |
1.22 |
Noviembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $114.226.504
$124.106.786 |
92% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $69.179.070
$418.413.802 |
16.53% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $69.927.853
$4.877.417.242 |
1.43% |
Endeudamiento | $491.717.832
$402.586.694 |
1.22 |
Octubre |
||
Indice de cartera vencida propia | $111.664.838
$119.554.591 |
93.4% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $112.745.548
$633.582.407 |
17.79% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $54.400.654
$4.650.782.835 |
1.16% |
Endeudamiento | $515.442.915
$402.586.694 |
1.28 |
Septiembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $177.143.278
$201.242.589 |
88% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $190.862.349
$880.466.947 |
21.67% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $67.070.390
$4.340.633.013 |
1.54% |
Endeudamiento | $519.352.750
$402.586.694 |
1.29 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida propia | $107.724.827
$137.508.808 |
78.34% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $230.342.016
$1.038.793.923 |
22.17% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $59.009.771
$4.031.343.638 |
1.46% |
Endeudamiento | $521.780.243
$402.586.694 |
1.29 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida propia | $64.306.393
$444.373.276 |
14.47% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $39.979.649
$15.641.816.664 |
0.25% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $505.838.852
$821.239.218 |
61.59% |
Endeudamiento | $17.025.634.044
$467.042.364 |
36.4 |
Julio |
||
Indice de cartera vencida propia | $106.604.431
$142.477.391 |
74.6% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $219.024.311
$1.131.935.277 |
19.34% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $40.913.591
$3.820.975.148 |
1.07% |
Endeudamiento | $550.125.739
$402.586.694 |
1.36 |
Junio |
||
Indice de cartera vencida propia | $103.668.233
$145.788.000 |
71.1% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $158.176.184
$1.241.448.555 |
12.7% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $40.672.845
$3.539.060.129 |
1.14% |
Endeudamiento | $532.997.936
$402.586.694 |
1.32 |
Mayo |
||
Indice de cartera vencida propia | $104.834.499
$147.014.321 |
71.3% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $164.004.222
$1.291.135.474 |
12.7% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $36.830.419
$3.280.074.124 |
1.12% |
Endeudamiento | $345.637.486
$402.586.694 |
0.9 |
Abril |
||
Indice de cartera vencida propia | $93.777.707
$154.929.129 |
60% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $141.919.921
$1.511.454.079 |
9.38% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $28.064.484
$2.779.021.116 |
1% |
Endeudamiento | $369.011.835
$402.586.694 |
0.9 |
Marzo |
||
Indice de cartera vencida propia | $86.792.508
$151.394.299 |
57% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $108.409.564
$1.654.239.828 |
6.55% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $19.080.644
$2.592.323.305 |
0.73% |
Endeudamiento | $361.392.133
$252.586.644 |
1.43 |
Febrero |
||
Indice de cartera vencida propia | $78.790.778
$152.375.905 |
51.7% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $92.345.853
$1.811.583.852 |
5.09% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $11.508.369
$2.283.053.702 |
0.50% |
Endeudamiento | $349.297.941
$252.586.644 |
1.38 |
Enero |
||
Indice de cartera vencida propia | $70.784.284
$153.459.798 |
46% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $72.392.587
$1.983.592.560 |
3.64% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $10.500.129
$2.004.343.746 |
0.52% |
Endeudamiento | $1.418.195.575
$400.000.000 |
3.54 |
2017 |
||
Diciembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $63.537.180
$155.556.472 |
40.84% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $60.136.768
$2.176.749.265 |
2.76% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $6.450.667
$1.839.921.369 |
0.35% |
Endeudamiento | $3.704.372.964
$400.000.000 |
9.26 |
Noviembre |
||
Indice de cartera vencida propia | $56.133.955
$157.593.117 |
35.61% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $44.849.676
$2.354.187.068 |
1.9% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $3.287.243
$1.656.787.197 |
0.19% |
Endeudamiento | $4.065.000.000
$400.000.000 |
10.16 |
Octubre |
||
Indice de cartera vencida propia | $ 36.309.931
$88.641.136 |
40.96% |
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $ 38.950.202
$2.699.890.217 |
1.44% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $0.0
$1.472.057.639 |
0% |
Endeudamiento | $4.210.887.021
$400.000.000 |
10.52 |
Septiembre |
||
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $16,824,410
$3,366,880,634 |
0,50% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 0
$668,379,200 |
0% |
Indice de cartera vencida propia | $40,772,182
$118,535,683 |
34.30% |
Endeudamiento | $448.757.953
$400.000.000 |
1.12 |
Agosto |
||
Indice de cartera vencida vendida con responsabilidad | $13,051,303
$3,529,448,122 |
0,37% |
Indice de cartera vencida vendida sin responsabilidad | $ 0
$224,060,000 |
0% |
Indice de cartera vencida propia | $36,103,512
$111,423,542 |
32% |
Endeudamiento | $433.945.105
$400.000.000 |
1.08 |